农分期：深耕农业需求打造综合服务平台

 农分期从年初拿到B轮亿元融资到现在，已经有半年时间。农分期联合创始人兼CEO周建表示：“经过这半年来的发展，农分期梳理了农村生产中所涉及到的各个环节。一方面对各个环节的供应链进行优化整合，另一方面，则是将各个环节的业务线串联起来，形成农业综合立体服务。农分期早期通过农机分期业务，成功切入农村金融市场，取得了一些成绩。未来农分期将以拼图的方式，在金融基础上，嵌进流通、嵌进农业服务，来满足农户的生产流通需求。”

深耕种植大户，农机业务稳步增长

农机分期业务作为农分期最先推出的业务模块，在经历了一年多的发展，已成为核心支柱业务，占据公司总业务份额近60%。

截止到今年6月底，农分期已经为上万名农户提供了农机分期服务，销售总额近7亿元，相比去年年底，几乎翻了一倍。目前，农机业务已实现了单月破亿的销售增长，单月关联农机销售金额突破两个亿。甚至，在销售爆发日，农机日销量超过了去年的月销量。

有公开数据显示，2010年到2013年，农业机械化率从51%提升到59%，在此期间，规模以上农机企业收入从2768亿元提升到3779亿元，提供了1000亿元的市场增量。2016年我国农作物耕种收综合机械化率达65%，而农业部提出要在2020年争取实现68%的农业机械化率，市场仍有巨大潜力可以挖掘。

农机设备具有工作强度大，连续工作时间长的工作特点，损耗非常严重，往往一台农机设备的使用周期为2-3年，因此，农机市场需求长期旺盛，且农机市场需求会随着我国城镇化进程，农业规模化趋势进一步提升。截至目前，农分期已帮助促进农机销售3万台以上，累计服务种植土地收益面积超过300万亩。农分期的用户中，有75%的客户申请分期贷款用于购置农机，在已完成一个还款周期的用户中，有近70%的用户申请复贷。

布局产业供应链，业务条线全面开花

在农机业务继续稳定增长的同时，农分期拓展农资业务条线，针对农户化肥需求量身定做了一款化肥直销产品，其供销模式尝试打破与经销商的单点合作局限，通过对接厂商与农户，缩短供销流程，解决仓储弊端，优化供应链体系，逐步降低农资交易成本。农分期与多家知名化肥厂商进行战略合作，从源头保证了化肥的质量和价格优势，并借助平台已经积累的金融服务优势，制定了零利息、零首付、保价的销售策略，使得该业务线得以快速发育。目前，农分期化肥单日订单量已突破千吨。

除农资业务初露锋芒外，信息服务或将成为农分期的下一个发展重点。农分期自主开发了村花帮APP，主打信息撮合服务。通过构建线上信息交易平台，帮助农户对接和匹配例如粮食收割、转卖二手农机等在内的生产经营需求。同时，借由村花帮APP，进一步增强用户粘性，培养用户的互联网使用习惯，积累用户数据，为农分期不断完善数据资产打下基础。

“快卖粮”则是农分期为优化粮食流通环节，帮助农户稳产高收，解决农村谷贱伤农问题做出的重要尝试。通过产前与收购厂家订立合同，产中提供技术支持，产后对订单产品进行标准化烘干和筛选验收，最终入库，形成了产、供、销，一体化的服务模式，解决了粮食流通环节中因延时收购而导致农户无法及时出售并回款的问题。此外，订单收购的模式也对整个供销环节做了极大优化，使农民的种植能够“有的放矢”，根据需求进行种植培育生产，避免因盲目跟从市场导向而产生的价格波动风险。

放款超10亿坏账率不足1%

虽然农业的规模化生产一定程度上解决了农户借贷需求过于小额分散的难题，但这无法改变农村缺少资金的现状。农分期的多项服务中都向农户提供了一个提供解决短期资金需求的服务，而作为业务的核心，农分期金融风险与征信业务相比之前有了长足的进步。

2017年3月，农分期在安徽地区试行业务端拆分，将风控与营销进行职能分离。现在公司的客户经理分成前端与后端，前端主管重点是地推营销获客，然后将有贷款意向的客户转给团队主管，主管分配给后端客户经理，后端客户经理上门做尽调。进一步保证了内控合规以及风控流程的效率。

农分期自主研发的风控审核系统“蜂盾”目前已迭代至2.0版本。新版系统更加强调“快、信、智”的理念，使得风控审核系统能够帮助信审员迅速、高效的录入和读取数据，及时更新客户的最新情况;同时，通过大数据计算等先进技术的开发与应用，使系统能够实现自动化审批和判断，进而优化审核环节，提高运营效率。

此外，农分期的风控模型有了明显优化。信息收集的维度进一步精准归纳至个人信息、家庭结构及收支状况三个维度，非标信息分类进行标签化处理，并将标签由上百个精缩至40个左右，并以此来判断农业生产者的信用风险、还款能力及还款意愿。截止目前，农分期所有业务的坏账率M3尚不足1%。

截至今年6月底，农分期已进驻江苏、安徽、河南、江西、山东、河北、湖北等7个产粮大省，在全国设立业务办事处超过100个，业务辐射以华北平原、长江中下游平原为主的逾万村镇;覆盖用户近40万户，累计放款已超过12亿元。